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    2019年,银行开始大反攻!

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    一、银行业的这些年!

    近几年,余额宝的横空杀出以及金融业的转型升级,让银行这个铁饭碗躺着赚钱的时光一去不复?#25285;?/p>

    数据显示,从2013年天弘余额宝成立?#20004;?#30340;短短5年间,余额宝系总规模已经?#40644;?.93万亿元人民币,超过了中国银行2017年底的1.78万亿元的存款规模,据悉,5年内累计给投资人带来的收益达到1700亿。

    一方面货?#19968;?#37329;具有存款的功能(风险极?#20572;?#25910;益高于同期银行存款),另一方面具有互联网优势(支出?#22870;恪?#36716;账快捷等),让银行存款搬家,银行存款优势大大降低。

    数据统计,2018年4月?#29992;?#23384;款降幅达1.3万亿,2017年全年人民币存款增加13.5万亿元,同比少增1.3万亿元。

    在银行有朋友的读者或许会发现,身边的银行朋友会抱怨银行的工作压力,一方面在智能化大发展的时代,机器已经普遍代替人工,银行对从业人员的需求不断减少,甚至会裁员。另一方面,同业竞争下,银行工作人员的压力越来越大,有业绩要求、有指标要求,不再躺着赚钱。

    二、2018年,银行们的苦日子!

    ?#20197;?#19968;年以前说过,2018年银行们会过着苦日子,表现在:

    1、银行理财被压缩,?#30333;?#38134;行野蛮生长年代告终,2017年底资产新规(征求意见稿)以及2018年4?#36335;?#36164;产新规正式稿的发布,对银行进行几方面的限制:

    A、打破?#26025;遙?#19968;般来说,我们购买银行理财产品,本质是投资,?#28909;?#26159;投资收益总是不确定性的,然而?#25269;使?#31243;中银行给?#31361;С信?#20445;本保息,如果银行投资一旦出现问题,那么产生的风险非常容?#33258;?#37329;融系统内爆发。2018年的?#20351;?#26032;规明确要求打破?#26025;遙?#19981;能对?#31361;С信?#20445;本保息。

    B、限制期限错配,银行理财之所以能够蓬勃发展,原因在于期限错配,?#28909;緲突?#36141;买理财产?#33778;?#38480;是一年,但银行?#20351;?#37096;门投资期限是两年,这就是期限错配。期限错配能够正常运转的最基本要求是不断?#34892;?#30340;投资,如果新投资跟不上容?#33258;?#25104;资金断链,?#20351;?#26032;规出台后,监管层对期限错配进行严格的限制。

    C、限制通道业务以及限制投资领域,?#28909;?#21407;来银行是不能投?#20351;?#24066;,但它可以借助证券公?#38236;?#28192;道间接入市,在这当中证券公司就是通道,本质上这也是违规行为。

    2、同业负债被压缩,银行的资金主要是来自其他渠道,一是储户存款,二是央行借款,三是同业借款,其中同业借款是极其重要的资金来源,2018年一季度资产规模5000亿元以上的银行发行的一年以内同业存单纳入MPA同业负债占比指标进行考核。

    什么意思?

    同业负债是银行同业之间相互借钱的一种称呼,而同业存单其实也可以理解为特殊的同业负债,同业负债会受到央行MPA的考核,也就是规模受到限制,但是同业存单并不算在内,央行数据显示,2018年前三季度同业存单的发行额达到15.8万亿。也就是说同业存单纳入MPA同业负债占比指标进行考核,他们的增速会受到抑制,给银行尤其是小银行带来资金压力。

    三、2019年,银行开始大反攻!

    2019年银行一些新利好突然出现。表现在:

    1、以余额宝为首的货?#19968;?#37329;经过近几年的快速增长后终于见顶,2018年11月底,货?#19968;?#37329;规模缩减了809.8亿元。货?#19968;?#37329;见顶的原因一方面是受快速增长后市场空间已经饱?#20572;?#21478;一方面是监管的压力。2018年11月2日,央行发布的《中国金融稳定报告(2018)》提到:

    近年来,货币市场基金规模扩张较快,从2012年初的3 000亿元升至2017 年末的6.74万亿元,在公募基金中占比超过50%,但同时也存在机构投资者集中程度较高、潜在流动性风险较大等问题。

    2、根据银行理财新规,银行理财5万元的起售点?#25269;?万元,原来你买银行理财产品需要5万以上,现在只有1万,门槛越来?#38477;停?#32771;虑到银行相比其他金融机构(证券公司、保险公司、P2P、基金公?#38236;齲?#26377;网点、信誉度、适名度等优势,这个起售点的下调影响还是蛮大的。


    3、根据《商业银行理财业务监督管理办法》:银行通过子公司开展理财业务后,?#24066;?#23376;公司发行的公募理财产品直接投资或者通过其他方式间接投?#20351;?#31080;。截至2018年11月26日,包括中农工建四大行在内的主要商业银行均已宣布设立理财子公司,据中国基金报,四大行合计出资不超过530亿元。

    这就意味着银行子公司可以像公募基金那样?#37038;?#22330;公开?#25216;?#36164;金,然后投?#20351;?#24066;,相当于银行间接获得公募基金的“?#26222;鍘保?#22686;强了银行的竞争力,也有望提高银行理财的收益率。

    4、2019年,商业银行还可能获得两大利好,一是多重政策利好补充资本金;二是MPA考核或放松。

    2018年12月25日,金融委一则消息引发市场广泛关注:研究多渠道支持商业银行补充资本有关问题,推动尽快启动永续债发行。

    什么意思呢?

    根据监管规定,商业银行的各项业务必须满足资本充足率的要求,2018年年底,系统重要性银行的核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率?#30452;?#38656;要达到8.50%、9.50%、11.50%以上;

    在资本?#22987;?#31639;过程中,资本金可以理解为分子,银行贷款规模可以理解为分母,也就是说资本金越大,银行放贷能力就越强。

    那么哪些可作为资本金呢??#28909;?#26222;通股、优先股、可转债等都可以划入,而未来的永续债也可划入,这就意味着银行资本金得到了补充,有利于增强银行信贷投放。

    ?#36865;猓?#24066;场预计,2019年央行还可能调整MPA部分参数的要求,?#23454;?#25918;松资本充足率的考核要求,MPA可以理解为央行给商业银行安排的一场?#38469;裕?#35843;整参数可以理解为?#38469;閱讯?#30340;降?#20572;?#26377;助于商业银行增加?#38469;?#30340;分数以及过关率。直接地说就是也可以增强银行的放贷能力。

    总之,2019年,银行开始大反攻!

    文章来源:小白读财经
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